Что такое плохая кредитная история в банке

Если у вас очень плохая или очень хорошая кредитная история, вы, вероятно, уже знаете об этом. Но существует обширная средняя зона, где ваш балл слишком низок, чтобы вы могли получить лучшие предложения. Если вы хотите оформить новую кредитную карту, взять кредит в автосалоне, получить ипотечный кредит на покупку дома или занять деньги на какие-то другие цели, качество вашего кредитного балла имеет серьезное значение.

Основные выводы

• Если у вас плохая кредитная история, вы, как правило, будете платить более высокие проценты по кредитам и кредитным картам, а возможно, вам вообще будет трудно их получить.
• Плохая кредитная история может также повысить ваши страховые взносы и даже помешать вам снять квартиру или устроиться на работу.
• Ваш кредитный рейтинг определяется рядом факторов, наиболее важным из которых является то, вовремя ли вы оплачиваете свои счета.

Почему кредитная история имеет значение

С плохим кредитным рейтингом мало какой банк рискнет взять вас на работу.Те, кто это сделает, скорее всего, предложат вам только самые высокие ставки. Даже неудовлетворительная оценка может повысить ставки по сравнению с теми, которые предлагаются людям с отличной кредитоспособностью.

Плохая кредитная история может также увеличить ваши страховые тарифы или заставить страховщиков вообще отказать вам в страховании.Она может встать между вами и квартирой, которую вы хотите снять. Негативные статьи в кредитной истории могут даже навредить вам при приеме на работу. А если у вас плохая кредитная история, и вы не знвете куда обратиться, можно взять кредит с плохой историей от qmoney.com.ua.

Давайте рассмотрим, что считается плохой кредитной оценкой, как вы могли до нее докатиться и что вы можете сделать, чтобы ее исправить.

Хороший или плохой у вас кредитный рейтинг?

Кредитные баллы, которые могут варьироваться от 300 до 850, учитывают ряд факторов в пяти областях для определения вашей кредитоспособности: ваша история платежей, текущий уровень задолженности, виды используемых кредитов, продолжительность кредитной истории и новые кредитные счета.

Плохая кредитная оценка – это оценка FICO в диапазоне от 300 до 579 баллов. (FICO означает Fair Isaac Corporation, компанию, которая создала наиболее широко используемую систему кредитного скоринга.) Некоторые таблицы баллов подразделяют этот диапазон, называя “плохой кредит” от 300 до 550 баллов и “субстандартный кредит” от 550 до 620 баллов. Независимо от маркировки, вам будет трудно получить хорошую процентную ставку или вообще получить кредит с кредитной оценкой 620 или ниже. В отличие от этого, отличная кредитная оценка находится в диапазоне от 740 до 850.

Вещи, которые могут ухудшить ваш кредитный рейтинг

Заемщики с плохой кредитной репутацией обычно имеют в своих кредитных отчетах один или несколько следующих негативных пунктов:

• просроченные платежи
• списания
• Счет в коллекторах
• лишение права выкупа
• Короткая продажа недвижимости, например, дома
• Соглашение о замене взыскания
• банкротство

История платежей составляет 35% от вашего балла, поэтому пропуск сроков платежей серьезно ухудшает ваш балл. Просрочка в 31 день не так плоха, как просрочка в 120 дней, однако, и просрочка не так плоха, как неуплата в течение такого длительного времени, что ваш кредитор передает ваш счет на взыскание, списывает долг или соглашается урегулировать долг за меньшую сумму, чем вы должны.

Отношение суммы вашего долга к объему доступных кредитов – еще один важный фактор, составляющий 30% от вашего балла.3 Допустим, у вас есть три кредитные карты, каждая с кредитным лимитом в $5 000, и вы исчерпали их все. Ваш коэффициент использования кредита составляет 100%. Скоринговая формула наиболее благоприятно относится к заемщикам, чей коэффициент использования кредита составляет 20% или ниже.

Чтобы поддерживать коэффициент использования кредита на благоприятном уровне 20%, человек с доступным кредитом в $15 000 должен стремиться к тому, чтобы его долг не превышал $3 000.

Продолжительность вашей кредитной истории составляет 15% от вашего балла.3 Вы не имеете особого контроля над этим компонентом. Либо ваша кредитная история насчитывает несколько лет, либо не имеет ничего общего с вашей кредитной историей.

Количество новых кредитных счетов составляет 10% от вашего балла, что означает, что обращение за новыми кредитами с целью перераспределения долга может ухудшить ваш балл.3 С другой стороны, если перенос долга обеспечит вам более низкую процентную ставку и поможет легче выбраться из долгов, новый кредит может в конечном итоге повысить ваш балл.

Виды кредитов, которые вы используете, составляют оставшиеся 10% вашего балла.3 Если у вас есть автокредит, ипотека и кредитная карта – три разных вида кредита, это может означать более высокий балл, чем если у вас есть только кредитные карты. Опять же, не стоит слишком беспокоиться по этому поводу. Подача заявок на различные виды кредитов в попытке улучшить свой балл будет иметь незначительный эффект и только приведет к еще большему увеличению долгов, а это не то, что вам нужно, если у вас не самый лучший кредит. Вместо этого сосредоточьтесь на снижении остатков и своевременном внесении платежей.

Вещи, которые не оказывают прямого влияния на ваш кредитный рейтинг

Возможно, вы будете рады узнать, что следующие факторы не оказывают прямого влияния на ваш кредитный рейтинг:

• Ваш доход. Неважно, зарабатываете ли вы $12 000 или $120 000 в год, если вы вовремя вносите платежи. Низкий доход не обязательно означает плохую кредитную историю.
• Где вы живете. Проживание в плохом районе не даст вам плохой кредитной оценки, равно как и проживание в престижном районе не даст вам хорошей оценки. Если вы владеете домом, его стоимость также не влияет на ваш кредитный рейтинг.
• Участие в программе кредитного консультирования. подписка на помощь в управлении вашими счетами не вредит и не помогает вашей кредитной истории. Именно конкретные шаги, предпринятые вами в рамках этой программы, повлияют на вашу оценку.
• Ваша раса. Даже если кто-то может догадаться о вашей расовой принадлежности по вашему имени, FICO не учитывает расовую принадлежность в вашей кредитной оценке.
• Ваше семейное положение. В кредитном отчете не указывается, состоите ли вы в браке или разведены, и это не учитывается в вашей кредитной истории. Брак может косвенно привести к хорошему кредитному рейтингу, если наличие двух доходов позволяет легче оплачивать счета, с которыми вы испытывали трудности, или может оставить вас с плохим кредитом, если вы женитесь на финансово безответственном человеке. Развод может косвенно ухудшить вашу кредитную историю, если он повредит вашим финансам, но, опять же, семейное положение не влияет на вашу кредитную историю напрямую.
• Процентная ставка по любому из ваших кредитов или кредитных карт. Платите ли вы по умолчанию процентную ставку 29.99% по кредитной карте или по рекламной вводной ставке 0%, формуле скоринга все равно.

Означает ли отсутствие кредита плохой кредит?

Отсутствие кредитной истории и кредитного рейтинга, как это может быть в случае, если вы только что закончили школу или недавно приехали в США.S.не означает, что у вас плохая кредитная история. Даже в этом случае это может затруднить аренду квартиры, открытие счета кредитной карты или получение кредита. Во многих случаях вы можете обойти отсутствие кредитного балла, используя альтернативные методы подтверждения своей финансовой ответственности.

Например, если вы хотите получить ипотечный кредит, вы можете представить историю своевременных платежей за квартиру и коммунальные услуги вместе с заявлением на получение ипотечного кредита. Или, если вы не имеете права на получение обычной кредитной карты, вы можете подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты, которая через некоторое время может дать вам право на получение обычной кредитной карты.

3 совета по улучшению плохого кредитного рейтинга

Вот несколько простых шагов, которые вы можете предпринять и которые почти наверняка улучшат ваш кредитный рейтинг со временем.

1. Каждый раз вовремя вносите хотя бы минимальный платеж по каждому счету. Возможно, у вас нет денег, чтобы полностью погасить задолженность или даже сделать серьезную вмятину в ней, но если вы сможете хотя бы вносить минимальный платеж в установленный срок каждый месяц, это поможет вашей оценке.

2. Постарайтесь исправить существенные ошибки в кредитных отчетах. Вы можете раз в год бесплатно получать свои кредитные отчеты в трех основных агентствах кредитных историй (Equifax, Experian и TransUnion) на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Отчеты трех агентств могут несколько отличаться в зависимости от того, какую информацию они собирают. Если вы обнаружили ошибку в каком-либо из них, вы можете подать спор, следуя шагам, описанным на сайте этого агентства. После этого агентство должно провести расследование и сообщить вам об этом. Чтобы получить дополнительную помощь в обнаружении ошибок в кредитном отчете, воспользуйтесь одной из лучших услуг кредитного мониторинга.

3. Поговорите со своими кредиторами. Если у вас возникли проблемы с погашением долгов, попробуйте договориться с компаниями, обслуживающими ваши кредитные карты, или другими кредиторами о более выгодных условиях. Обязательно оформите любое соглашение в письменном виде. Имейте в виду, что некоторые договоренности могут ухудшить ваш рейтинг. Например, если вы попросите изменить дату платежа по кредитной карте на пять дней после получения зарплаты, это не повредит вашему рейтингу, но если вы заставите кредитора уменьшить остаток по кредиту, это может навредить вам.

Конечная цель здесь – не просто улучшение трехзначного числа, а исправление проблем, из-за которых вы изначально попали в сложную финансовую ситуацию. В долгосрочной перспективе речь идет не о том, чтобы иметь кредитный рейтинг 740, как бы это ни было приятно, а о том, чтобы держать свои долги под контролем и иметь возможность сосредоточиться на своих финансовых целях на годы вперед. Если вам нужна дополнительная помощь в удалении негативных отметок из вашего кредитного отчета, лучшие компании по ремонту кредитов могут от вашего имени обратиться в три основных агентства кредитных отчетов.